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央行特急通知!支付宝微信巨变,百亿财路蒸发!

2018-12-05 16:53:46 来源:安徽会计网

刚刚,中国人民银行支付结算司下发了一则《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件。该文件中明确表示,将在2019年1月14日前撤销第三方支付机构的人民币客户备付金账户。


何为客户备付金账户?也就是支付宝、微信等第三方支付结构,用来保存用户预付款的资金账户。


1

根据央行数据显示, 2013年客户备付金仅为1266亿元,到了 2018年四月升至4606亿元。截至5月末,货币当局资产负债表中的非金融机构存款为5009.23 亿元。按照上缴50%比例测算,支付机构客户备付金总规模已经超过1万亿元了。


多也就算了,关键这些钱的去向不明!

在央行发布文件之前,第三方支付机构也需要向央行交付一定比例,但大头仍掌握在支付机构手中,而这些钱用途就很广泛了。


2备付金100%存缴带来什么影响?

首先来说,对普通用户几乎没有影响,支付宝和微信支付之前怎么用,之后还是怎么用。但是对于有些人来说就很难过了。

第三方支付结构躺着赚利差的时代被终结了。

上面我们已经说到,在央行昨晚发布文件之前,第三方支付机构尽管也需要向央行交付备付金,但大头仍在他们手中,他们利用手中的这笔钱可以躺着赚钱。

而这笔收入有多大呢?

支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量,按照协议存款的方式计算的。协议存款的价格区间基本是在年化3%左右,高的可以达到4%以上。

比如有些小的支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿到50亿,那么一年在银行获得的利息就能有一个亿以上。

而对于支付宝和微信支付这种巨头来说,更是损失惨重!

据报道,目前目前支付宝和财付通两家支付巨头沉淀的客户备付金规模合计约万亿元左右,占全部支付机构备付金总量的90%以上。

简单测算下来,支付宝、财付通两家一年的利息收入保守也有100亿以上!

3到底啥意思?这事儿很容易懂——

你去网上“剁手”,一般是要预先支付货款的。这些预付款不在商家手里,而是在支付宝等支付机构手里,这就是“备付金”。之前,大量备付金集中在支付机构手里,利息所得,他们默默收了。

但机智如你,也一定会有疑问,就算我是土豪不在乎那点利息,如果本金被挪用了咋办?谁管?

这可不是说着玩的。上海畅购、广东益民、浙江易士等都发生过备付金被挪用的事件,涉及到的风险资金上亿元。

于是,就有了监管机构对支付机构备付金的管理。对此,我们热烈欢迎!

4

对消费者而言

利好是肯定的

一、资金更安全了

钱存在央妈口袋里,除了发出支付命令,支付机构不可能挪用任何一笔资金。虽然我们自己还是拿不到利息,但再也不担心我的本钱拿不回来了!

二、提高手续费可能性很小

支付机构赚不到利息,会不会把成本转嫁给用户?

有支付机构人士表示,支付机构的备付金收益,过去冲抵了运营成本,这部分收益没有后,抬升的成本未来会不会转嫁给用户,目前还不明确。

不过,也有专家表示,可能性很小。因为市场上支付机构众多,竞争很激烈,转嫁给消费者,提高支付手续费,根本没有竞争力。

如果真有支付机构敢不提服务只提价,别忘了,消费者是可以用脚投票的。


5

今年6月29日,央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,宣布自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。

而撤销备付金账户的通知,就是对今年6月通知的继续跟进。

根据撤销备付金账户的通知,支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的,应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户,规定可以保留的账户除外。

备付金全部上交后,账户就有名无实了,撤销也是自然的。

对于那些不想放弃这块肥肉的支付机构,也只是无能为力了。央行表示,对于无故拖延销户时间的,应加大对相关支付机构以及相关备付金银行的检查、督导力度。

这一招下来,最难受的还是支付机构,毕竟躺着吃利息的时代结束了。所以,还是要回归支付服务本源。此外,一位不愿透露姓名的支付公司人士指出,没有了备付金存款,银行配合度下降,第三方支付机构与银行合作的议价能力也会降低,有可能导致成本增加。

不过,除了客户备付金利息收入,第三方支付平台收入还有另外两大来源,一是服务手续费收入,二是平台衍生收入或增值服务收入。备付金利息没了,对某些支付机构来说,可能是致命的,但对合规支付机构来说,还要想办法从别的地方找补。

说一千道一万,支付机构应该回归支付服务业务本源,发展自己的商业模式,提升服务客户的能力,在转型创新中寻找更多赢利点,在回归本源中求得长远健康发展。

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